Külföldre költözöl? 5+1 dolog, amit nagyon könnyű elszúrni a pénzügyeidben
Többhavi kaució, első lakbér, költözési költségek, miközben az új fizetés még meg sem érkezett – a külföldi életkezdés könnyen felemésztheti a megtakarítások jelentős részét. Az itthoni kötelezettségek sem szűnnek meg egyik napról a másikra, a devizaváltáson és a külföldi bankoláson pedig észrevétlenül is sok pénzt veszíthetünk. Összegyűjtöttük az 5+1 gyakori pénzügyi hibát, amelyet érdemes elkerülni, ha hosszabb időre külföldre költözünk.
1. Alábecsülöd az első hónapok költségeit
Egy albérletnél országtól és bérbeadótól függően akár többhavi kauciót is kérhetnek, ehhez jön az első lakbér, az utazás, a költöztetés és a berendezés. A kezdeti kiadásokat növelheti a közlekedés, a biztosítások és az ügyintézés is. Nehéz helyzetet teremthet, ha az új munkahely csak az első ledolgozott hónap után fizet, így akár több hónap kiadását kell előre finanszírozni. Érdemes indulás előtt kiszámolni, mennyibe kerül a beköltözés, és mikor érkezik az első külföldi bevétel. Általános ökölszabályként legalább három-hat havi kiadásnak megfelelő, könnyen hozzáférhető tartalék kialakítása javasolt.
2. Sok pénzt veszítesz a devizaváltáson és az utalásokon
A bevételek és kiadások gyakran eltérő pénznemekben jelentkeznek, ezért sok múlik azon, milyen árfolyamon, milyen díj mellett és milyen gyakran mozgatunk pénzt a két ország között. A rendszeres, kis összegű váltások bizonyos díjszabások mellett drágábbak lehetnek, mint a ritkább, nagyobb összegű tranzakciók. Az árfolyamváltozásokat nem lehet biztosan előre jelezni, ezért az időzítés mellett a tényleges pénzigényt és a költségeket is mérlegelni kell. Az euróban, SEPA-rendszeren belül indított utalások általában egyszerűbbek, más devizákban vagy az európai fizetési térségen kívül hosszabb teljesítési idővel és magasabb díjakkal is számolhatunk.
3. Rosszul választasz a külföldi kártyás fizetésnél
Külföldi vásárláskor gyakran felajánlják, hogy a tranzakciót forintban számolják el, ez azonban sokszor a drágább megoldás, mert ilyenkor a kereskedő vagy az ATM üzemeltetője végzi az átváltást saját árfolyamon. Ez az úgynevezett dinamikus devizakonverzió, amely jellemzően kedvezőtlenebb lehet a számlavezető bank vagy a kártyatársaság árfolyamánál, ezért érdemes a helyi pénznemben történő terhelést választani. Készpénzfelvételnél a külön ATM-üzemeltetői díjakra is figyelni kell. Indulás előtt a bankkártya beállításait is célszerű ellenőrizni, mert egy sikertelen külföldi fizetés mögött túl alacsony tranzakciós limit vagy a kártyahasználatra vonatkozó korlátozás is állhat.
4. Túl korán megszünteted a magyar bankszámládat
Rövidebb kiküldetés esetén sokszor elegendő lehet a meglévő számla és bankkártya, többéves külföldi munkavállalásnál viszont a helyi bankszámla megnyitása is indokolt lehet. Ha valakinek Magyarországon lakáshitele, rendszeres befizetései vagy más kötelezettségei vannak, a hazai számla megtartása jelentősen megkönnyítheti ezek kezelését, és bizonyos ügyeket továbbra is magyar nyelven, megszokott digitális felületeken intézhetünk. Érdemes megvizsgálni, milyen devizaszámlák és kapcsolódó szolgáltatások érhetők el a meglévő bankunknál. A magyar devizaszámla ugyanakkor nem minden esetben helyettesíti a helyi bankkapcsolatot, ezért sok esetben a két számla párhuzamos használata lehet a megfelelő megoldás.
5. Megfeledkezel az itthon maradó költségekről és ügyintézésről
A költözéssel a magyarországi pénzügyi kötelezettségek nem tűnnek el automatikusan. Könnyen előfordulhat, hogy valaki hónapokig fizet olyan szolgáltatásokért, amelyeket már nem használ, vagy megfeledkezik egy régi csoportos beszedési megbízásról. Az internet- és televízió-előfizetések, a digitális szolgáltatások vagy a közüzemi díjak is rendszeres kiadást jelenthetnek, ezért érdemes lemondani a feleslegessé váló szolgáltatásokat. Hosszabb külföldi tartózkodás esetén az egészségbiztosítás, a társadalombiztosítási jogviszony és az adózási illetőség is változhat, ezek szabályai pedig országonként eltérhetnek, ezért még indulás előtt fontos tisztázni a teendőket.
+1. Nem készülsz fel arra, hogy a terveid megváltozhatnak
A külföldi élet számos váratlan helyzetet tartogathat: elveszhet a bankkártya, ellophatják a telefont, vagy nagyobb összeget zárolhatnak egy szállásfoglalás miatt. Ilyenkor sokat számít, ha a könnyen hozzáférhető tartalék mellett másfajta fizetési lehetőség is rendelkezésre áll, például egy virtuális kártya, amelyet nem lehet elveszíteni. Kártyaelvesztés vagy lopás esetén fontos, hogy mielőbb fagyasszuk vagy tiltsuk le a bankkártyát. Az eredeti tervek is megváltozhatnak: aki hosszabbra marad, annak érdemes újragondolnia a számláit, megtakarításait és biztosításait, hazaköltözéskor pedig különösen könnyű megfeledkezni a külföldi közüzemi szerződésekről és előfizetésekről. A külföldi bankszámla megszüntetése előtt ezért érdemes meggyőződni arról, hogy minden függő kifizetést és kötelezettséget rendeztünk.
